中小企业区块链供应链金融区块链与中小企业融资

TLBC价格行情 2022年12月29日 14:55 118 0

今天给大家聊到了中小企业区块链供应链金融，以及区块链与中小企业融资相关的内容，在此希望可以让网友有所了解，最后记得收藏本站。

小微企业如何走出融资困境

小微企业在扩大就业、改善民生、促进经济恢复等方面具有举足轻重的作用。解决小微企业融资难问题，对社会经济发展有着不可低估的作用。近年来小微金融服务呈现量增价降态势，但信息不对称、供给需求不对称等融资痛点仍然存在。小微企业由于自身实力弱、抗风险能力差，信用风险高，都是在企业融资道路上的阻碍，如何解决当下小微企业融资堵点成为各方相关主体深思的课题。

小微企业融资堵点产生原因

一、信息不对称

信息不对称问题一直以来都是制约小微企业融资发展的重要因素，银企与企业之间的信息不对称，限制了金融支持实体经济发展的能力。一方面，对于银企而言，有效识别客户风险、获取客户信用信息至关重要。但对于小微企业而言因为贷款经历少，在银企留下的征信记录基本就很少，没有信息、没有数据，银企难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策。另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。

二、供给需求不对称

小微企业融资难，体现了需求与供给信息的不对称。一方面，传统银行、金融机构不缺乏稳定的大型企业客户源带来的稳定回报；另一方面，小微企业客户不仅规模小、数量多、分散且风险高，需要投入的人力成本与收益不成正比，因此就注定银行、金融机构为了追逐效益最大化与风险稳定性，服务大型企业的偏好。

三、信用风险高

小微企业融资难的本质原因是小微企业贷款风险高，抗经营风险能力弱，贷款缺少足额抵押物和担保，风险大；银行和金融机构对小微企业不愿贷的本质原因在于小微企业贷款成本高，因为中小企业较为分散，银行和金融机构需要花费时间和人力去调查获取企业数据，增大成本支出，并且因为存在信息不对称的情况，可能存在无法有效获取企业的经营信息的情况。

如何疏通小微企业融资堵点

近年来，国家出台了一系列扶持小微企业发展的政策，通过实行定向降准等，引导银行业金融机构支持小微企业发展。在此基础上，还需要政府、监管部门及银行业金融机构共同携手，搭建小微企业数字化服务平台、公共信息服务平台以及发展供应链金融多方位的共同努力从而切实解决小微企业融资难的问题。

一、构建小微融资数字化服务平台

为打通小微企业的“信息孤岛”破解企业与银行和金融机构之间的信息不对称难题，可以构建全国统一小微融资数字化服务平台。整合各地各类服务小微企业融资平台，各金融机构线上产品服务平台，将数字化元素注入金融服务全流程，为中小企业提供更便捷、更优质的金融服务；建立业务统一出入口，数据分省管控，业务属地管理，专门为普惠小微企业融资提供政策宣传，业务介绍、受理、查询、审批，结果反馈等“一站式”的服务机制，实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配，使得小微企业和各金融机构实现信息互通，高效对接合作。

二、搭建公共信用信息服务平台

信息共通、共享不仅可以打破信息不对称，还有利于实现搭建商流、信息流、资金流、数据流等的多流合一。搭建信息共享平台可以有效将产业场景中企业的经营数据、交易数据，与其他场景数据进行融合，可以更好地为金融机构把握中小微企业的信贷经营风险，也有利于小微企业更便捷地对接到合适的资金端。金融机构可将数字技术应用于线下网点，在发展线上服务的同时实现线下服务的智能化，节约人力成本，提升服务效率。

三、运用金融科技发展供应链金融

金融科技

是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

供应链金融

供应链金融：银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流、物流和信息流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

近年来，随着区块链、大数据等新兴技术的应用，有声音指出可以运用金融科技支持中小企业供应链金融发展，发展供应链金融可以破解中小企业融资难。供应链金融模式本质是处于产业链上下游的中小微企业，依托核心企业的资信来提升自身信用，从而获得银行融资。其优势在于通过产业链筛选出来的资产相对优质，风险容易把控；可以通过金融科技重新构建链接银企两端的通道，让中小企业借助其所在生态圈的力量重新获得信贷支持和生存力量。

并且，金融科技可以破解信用多级穿透、下游融资及跨区融资难题，能够让中小银行解决中小企业融资的问题。新技术的使用实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配进而提高中小微企业融资成功的可能性。

区块链，如何破解中小企业融资难困局？

近年来，企业欠薪、老板跑路已经成为了大家在新闻上习以为常的家常便饭，“江南皮革厂”的段子也是时不时出没在社交媒体上，这些已经不新的“新闻”反复地提醒着大家，多年来企业融资的老难题已经成为长期悬而未决的“新”困境，所有人都在想有没有什么可以破题的办法，伴随着金融科技的发展，也许区块链正在给这个老问题提出新思路？

一、困扰中国中小企业的融资难题

根据《中国中小商业企业协会》的数据显示，截至2016年底，中国的中小企业数量超过了四千万家，占据了中国企业总数99.7%，但是在这样的企业数据背后却是中小企业严重的经营困境，然而，广大的中小企业却被一个顽疾所困扰，这就是融资难问题

由于中小企业本小利薄，从而注定了它们无充足资金、无良好资产、无强大信誉的特质：无充足资金让中小企业长期面临着资金流不足的重压；无良好资产让中小企业难以通过金融机构的抵押信贷进行融资；无强大信誉将中小企业信用融资的路也给堵死了。最终，融资难成为了困扰大多数中小企业的“达摩克利斯之剑”。

二、区块链会成为破解融资难的金钥匙吗？

面对着中小企业的融资困局，国家也曾经想过了很多的办法，比如说鼓励商业银行发展小微金融业务。为响应国家号召，民生银行、平安银行等都成立了小微金融事业部，但由于缺乏足够合理的信用评价体系，这些银行的小微金融业务往往坏账率奇高，最终都几乎被放弃。于是又有产业参与方想通过供应链金融来解决问题，但是传统的供应链金融由于多集中于线下，金融机构和借贷企业之间存在着严重的信息不对称，像虚假仓单、重复抵押的现象经常出现，最终导致了供应链金融也没能发挥其作用。

那么，有没有什么东西可以将供应链金融的信息不对称和小微金融的信用评价体系缺失破解掉呢？大数据+区块链也许将成为破解此类难题的关键性突破口。

大数据和互联网应用于供应链可以解决供应链形成过程中的信息不对称问题，让信息的交流更加顺畅。而区块链，则是通过一种特殊的密码学记账方式，在计算机上形成记录信息的区块，再由区块附加时间戳并将区块链向全网发布去寻求认证，最终实现了一种去中心化、不可逆、无法篡改的特殊记账方式。当这两个技术有机结合起来的时候，破解中小企业融资困境的钥匙就出现了。

具体来说，首先将线下的供应链实现数据化，从而让供应链的数据和信息可以有效地在互联网上进行传输。其次，借助金融机构现有的完善数据风控模型，通过授信和之前的信贷记录来验证接入供应链的数据源的原始真实性，由这家金融企业率先为供应链中的参与企业进行金融授信。先前的金融机构就会运用区块链技术将授信记录上传到区块链上，形成不可篡改的授信记录，实现了单一企业的区块链授信。

再由这一家家企业组成一条完整的供应链，从而实现了把买方、卖方、物流都接入区块链平台，其在平台上发生的交易，即所有的应收账款、票据、合同、仓单可以由区块链进行确权，利用区块链不可篡改，不可逆的特性，确保了信息的真实有效。之后，更多的金融机构就可以逐渐接入供应链体系，由于已经有了之前的金融机构为供应链上的企业做了金融背书和增信，再加上区块链技术的高可信优势，后加入的金融企业将不再需要为风控，为授信投入更多的精力，从根源上化解了金融机构面对小微企业，无处征信，无法授信，不敢贷款的困局，从而改善了中小企业的融资环境，让融资难不再那么难。

在这个基础上，再由供应链上下游的企业、物流供应商、商流供应商、产品经销商，再加上金融机构，组成了一个完善的协作整体，实现了信息流、物流、商流、资金流的四流合一，让整个生态圈有效地运转起来。

三、实际落地的案例在哪里？

从企业到供应链，从供应链再到生态圈，这个设想很美好，但是实现起来有可能吗？之前瀚哥也不敢确定，但是通过调查，宜信旗下的翼启云服已经开始了此类业务的探索，并在大大买钢网上实现了业务落地。

让我们具体来看一下案例

在基础准备方面，翼启云服围绕BlockWorm推进，基于以太坊的开源区块链底层技术经裁减优化之后搭建起了属于自身的私有区块链系统，以此为依托提供多种智能合约服务；并且将财务、风控、产品全部实现了区块链系统应用，通过区块链透明、可信的特质，构建起了不可伪造、不可篡改、可以随时追溯的块链式数据，在实现所有数据信息化的同时，进行了区块链化，这是整个体系的第一步。

在实际的运用层面，翼启云服目前已与钢铁电商平台大大买钢网完成了区块链系统对接，大大买钢网通过将运单、收单等经营行为数据化，并将这些数据实时记录在区块链上，由此形成一份真实可信的企业征信报告。未来区块链上的供应链相关数据将会成为大大买钢网获取企业融资的重要依据，同时翼启云服对大大买钢网的授信报告也会实时记录在区块链上。

当其他金融机构在考察大大买钢网的时候，就可以用这份由翼启云服授信背书的征信报告为基础，通过区块链验证这些信息的真实性，从而降低了金融机构风控和审查的成本，为大大买钢网构建了更好的融资环境，实现了融资的改善，这是整个体系的第三步。

之后，大大买钢网的供应链上下游参与方，比如说经销商、供应商、物流商会逐步加入这个体系，通过多方外围数据的交叉验证，多方同步，真实性自动校验与实时共享不断完善整个信用链条的流程。并且，其他供应链的参与企业可以用这个已经成熟的网络进行区块链的数据背书，当企业需要资金的时候，都可以从区块链上的参与金融机构或认可这个区块链体系的金融机构那里实现融资，真正实现整个生态圈的普惠共赢，这是整个体系的第四步。

通过这四步走的发展方式，企业融资难的困局开始从根本上被化解，而现在金融科技对于实体产业的改造与服务已经实现了前两步，当从0到1的突破已经完成的时候，从1到10还会远吗？

未来随着大数据、区块链、人工智能等各类创新科技应用于金融领域，将有可能完全破解中小企业融资难这个痼疾，中小企业顺顺利利地活下去将不会是个梦想，相信我们今天的一小步将有可能实现金融服务实体经济的一大步，未来已来，让我们拭目以待吧。

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暴风诺亚嘉兴银行洛阳银行供应链金融“扎堆”爆雷，防雷就用这几招

7月28日暴风金融官方微信发布消息，因冯鑫被捕，导致暴风金融平台部分P2P产品延迟兑付。天眼查数据显示，暴风金融运营主体北京暴风成信科技有限公司由北京暴风融信科技有限公司（以下简称“暴风融信”）全资控股，暴风融信旗下子公司还涉及开展商业保理、融资租赁等业务。

7月31日，暴风金融官方微信通知为维护用户利益，决定恢复提现，调整了提现时间，即于每月1日、11日、21日（如遇节假日则顺延至节后第一个工作日）三次开通提现通道，并通过APP或PC端发起操作。

而自7月初诺亚财富旗下承兴国际控股（以下简称“承兴”）的爆雷，在上周有了新进展，承兴操盘供应链金融欺诈的内幕被21世纪经济报道曝出，其从上游供应商采购3C产品后低价卖给电商平台，拿得到的应收账款凭证做供应链融资，再让自己的关联公司以高价回购产品，形成自卖自买的闭环。

供应链金融缘何风险频发？如何防范？

① 完善风控管理制度。前面提到的某银行产品经理告诉掌链，银行对交易的验真方式是多维度的，比如要看合同双方的盖章，在相关网站上检验发票真伪，对单据和报表进行审计，对其实际控制人情况、企业缴税信息、交易及货物流水等情况进行了解。他认为，“这些信息都是经过银行人员多维度验证的，造假难度很大，有些公司比较赖，钱还不上了，就说之前的合同是伪造的。如果造假那么容易，那银行系统早就出现问题了”。

事实上，银行与贷款方发生金融借款纠纷的案件每一年都层出不穷。在中国裁判文书网搜索栏中输入“金融借款合同纠纷”八个字，共搜索出3083135条判决信息。原本为中小企业打开融资新大门的供应链金融，有可能因为这些诈骗案件的不良影响导致其丧失对核心企业、金融机构的吸引力。宋华认为，既要保证供应链金融业务的真实性，又要遏制参与主体的机会主义行为，就应该在债项评级和主体评级两个维度上加强信用管理，完善风控管理体系。

根据宋华的说法，债项评级指的是在充分掌握供应链上的企业交易所产生的债权债务关系基础上，通过控制管理融资的行为过程来防范风险的方法；主体评级则指的是对经营主体进行画像，尤其是对其交叉行为和关系网络的分析，帮助判断融资方是否利用自己的关系网在融资过程中寻求便利。

陈盛东则重点谈了确权方面的具体方法，他认为，要对应收账款进行逐笔确权，不能打包确权；在这个过程中，对大金额的应收账款进行重点核查，因为真实的应收账款一般都是几百或几千万，大金额的往往虚假；对应收账款的确认应有筛选标准，存量的应收账款通常附带了很多价格条件，只有重构的有前置约定的应收账款，才能顺畅实现真正确权。

② 借助金融科技赋能供应链金融。在上周举办的银保监会155号文研讨会上，来自金融机构、央企、民企、保理公司、投资机构、金融科技企业的高管分享当下供应链金融业务所遇困惑时，都无一例外地主张提高金融科技的应用水平。物联网、区块链频频出现在大家口中，全线上打通的供应链金融实现形式和银行间信息共享、互认平台建设几乎成为整场研讨会最核心的话题。

研讨会上，某银行一位高管讲到，其硕士论文主题就是关于“区块链技术在供应链金融中的应用”，他非常看好这种信息加密存储技术，“它的保密性更好，方便大家各取所需信息，且能让银行、企业、平台以平等地位参与进来”，可惜的是，区块链的概念普及程度仍然较低，连他所在学院的系主任都说区块链技术只是一种噱头。

不过，银保监会下发的155号文中，明确提出“鼓励银行保险机构将物联网、区块链等新技术嵌入交易环节，运用移动感知视频、电子围栏、卫星定位、无线射频识别等技术，对物流及库存商品实施远程监测，提升智能风控水平”。在国内第一部针对供应链金融业务提出指导意见的政策中被提及，是对发展金融科技的官方认证。

事实上，我国金融科技企业的起步和爆发远早于此，根据未央网引自中国金融科技企业数据库的数据显示，从2008到2017年间，专攻技术与信息处理的金融基础设施类公司与金融信息服务类公司的数量增长都于2015年达到峰值，其中，金融信息服务类公司有近1000家。往近了看，国内已有不少金融科技企业借助大数据、物联网、区块链、人工智能搭建底层平台，输出给银行与核心企业去做应收账款的线上拆分与转让，以及服务贷前的线上反欺诈系统，服务贷后的7×24小时实时监控预警系统等。

看看我们现在“空空如也”的钱包，互联网技术将人类生活从线下带到了线上，开启了移动支付时代；以此为镜，金融科技也必将促使供应链金融走上电子化、全线上的道路。

（掌链传媒赵建琳）

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